Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële beslissing. Het is dan goed om stil te staan bij een aantal belangrijke risico’s die wij hieronder op een rij hebben gezet.

Renterisico
Bij een hypotheek kan na afloop van de rentevaste periode de rente, en daarmee de maandlast, wijzigen. Bij de keuze voor een korte rentevaste periode is de rente meestal laag, maar het risico op rentestijging groter. Bij een lange rentevaste periode kan de rente hoger zijn, maar dan weet je wel dat uw rentelasten gedurende deze periode vaststaan.

Risico ten aanzien van dalende inkomsten 
Je loopt het risico dat je, tijdelijk of permanent, te maken krijgt met verminderde inkomsten door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, pensionering, echtscheiding of overlijden van je partner. Hierdoor is het mogelijk dat je je hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen. Ook als gevolg van gezinsuitbreiding of loopbaanwisseling kunnen je inkomsten terugvallen. Bij het aangaan van de hypotheek dien je daarom altijd stil te staan bij deze mogelijke toekomstige ontwikkelingen. Bepaalde risico's kun je beperken door het afsluiten van een verzekering (bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidverzekering of een overlijdensrisicoverzekering).

Restschuldrisico’s
Als je voor het aflossen van de hypotheek de verkoopopbrengst van je woning wilt gebruiken, dan moet je er rekening mee houden dat een restschuld kan ontstaan wanneer de waarde van je huis is gedaald of onvoldoende is gestegen om de hypotheek mee af te lossen. Dit risico is met name groot bij relatief hoge hypotheken. Je kunt dit ondervangen door geen tophypotheek af te sluiten, dat wil zeggen dat je niet meer leent dan 100% van de executiewaarde van de woning. Ook kun je aan het einde van de looptijd te maken krijgen met een restschuld als de hypotheek voor een belangrijk deel aflossingsvrij is. Dit risico zou jeu kunnen beperken door naast je maandelijkse rentebetalingen ook af te lossen óf vermogen op te bouwen. In beide gevallen kan het verstandig zijn een kapitaalverzekering met overlijdensdekking af te sluiten voor minimaal het bedrag boven de 100% executiewaarde.

Voor leningen tot een bepaald bedrag kan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verstrekken op de lening. Onder bepaalde voorwaarden kun je dan in aanmerking komen voor kwijtschelding van de schuld die resteert na verkoop van de woning. Raadpleeg ons voor de voorwaarden waaraan je moet voldoen om voor NHG in aanmerking te komen.

Als je voor een hypotheekvorm kiest waarin je voor het aflossen van de hypotheek de waarde van een verzekerings-, spaar- en/of beleggingsproduct wilt gebruiken, eventueel in combinatie met de verkoopopbrengst van je huis, dan moet je er rekening mee houden dat de waarde van dit product kan zijn gedaald, of onvoldoende is gestegen om je hypotheek mee af te lossen. Raadpleeg ons voor een overzicht van het aanbod van dergelijke hypotheekvormen. Voor deze producten zijn specifieke Financiële Bijsluiters opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s.

Fiscale risico’s
Een hypotheek afsluiten heeft een aantal belangrijke fiscale gevolgen.
De uitkering van een kapitaalverzekering die is gekoppeld aan de hypotheek is vrijgesteld van belasting als de verzekering kan worden aangemerkt als een Kapitaalverzekering eigen woning. Je hoeft dan dus geen vermogensrendementsheffing te betalen. Dit is mogelijk bij de spaar­hypotheek, de Optimaal SpaarHypotheek, de levenhypotheek en de beleggingshypotheek. Hieraan wordt een aantal eisen gesteld. Zo moet de uitkering bijvoorbeeld worden aan­gewend voor de aflossing van de hypothecaire schuld. Wij kunnen aangeven of je verzekering voldoet aan de voorwaarden.