Belegginghypotheek PDF Print Email
Bij deze hypotheekvorm leen je een bedrag dat je aan het eind van de looptijd aflost, middels de waarde uit de beleggingsverzekering. Deze hypotheek bestaat dus uit twee delen. Gedurende de gehele looptijd betaal je rente over de volledige lening en zo benut je je maximale fiscale voordeel. Daarnaast betaal je een premie die wordt aangewend voor de afdekking bij overlijden en de opbouw van het kapitaal.

beleg1.jpg  beleg2.jpg

VRIJHEID
De beleggingshypotheek geef je de maximale vrijheid om zelf te bepalen hoe je je vermogen opbouwt. Je bepaalt zelf of je actief of minder actief je vermogensopbouw beïnvloedt. Ook beschik je over de vrijheid om de vezekering tussentijds te wijzigen.

RISICO
Hoe het ook zij, er is geen zekerheid over het op te bouwen eindkapitaal. Is er een gunstig beleggingsklimaat geweest dan bestaat de mogelijkheid dat je, na aflossing van de hyotheek, geld overhoudt. De opbrengst kan echter ook lager uitvallen.

VOORDELEN:
  • Positief beïnvloeden van de vermogensopbouw.
  • Maximaal fiscaal voordel in de rente aftrek.
  • Flexibiliteit gedurende de gehele looptijd.
  • Keuzemogelijheid box I of III.
  • Geldverstrekker en verzekeraar mogen verschillen.
NADELEN:
  • Negatieve beïnvloeding van de vermogensopbouw.
  • Beleggingsrisico.
  • Moeilijk in te schatten wanneer box I of III.

Geeft het een prettig gevoel de hypotheek te kunnen beïnvloeden en de flexibilteit te hebben aanpassingen te verwerken die zich ook in je leven voor kunnen doen? Daarnaast maakje je niet druk voor eventueel wat mindere jaren op beurs, oftewel in de beleggingsverzekering. Dan is de beleggingshypotheek wellicht de juiste optie voor jou. Om de uiteindelijke hypotheekvariant te bepalen is een adviserend gesprek naar onze mening op zijn plaats.

VERWARRING
Sommigen zijn de mening toegedaan dat de beleggingshypotheek niets met verzekeringen te maken heeft. Het vermogen (voor aflossing) wordt namelijk niet opgebouwd in een verzekering, maar door een periodieke of eenmalige inleg in een fonds naar keuze, waarmee het kapitaal op wordt gebouwd. Deze redenatie is correct, alleen hebben we het dan eigenlijk over een effectenhypotheek. Het cruciale verschil is of er wel of geen verzekering ter opbouw van uw kapitaal gebruikt is.

KEUZE
De effectenhypotheek kan nooit gebruik maken van de fiscale vrijstelling in box I (ivm vermogensopbouw), daarentegen kun je bij de beleggingshypotheek zelf een keuze maken tussen box I of box III.

BOX I OF BOX III
Reeds eerder hebben wij de keuze voor box I of box III in het kader nadeel geplaatst. Kies je voor box III dan is het vermogen dat je in de beleggingsverzekering opbouwt jaarlijks te belasten voor 1,2% over het gemiddeld uitstaande saldo (belasting tarief 30% x opbouw rendement 4% = 1,2%). De uitkering is onbelast omdat je jaarijks wordt belast voor je vermogen. Maak je echter de keus voor box I dan kan de vermogensopbouw belastingvrij zijn, mits je aan de voorwaarden voldoet. Wij gaan er vanuit dat je aan die voorwaarden hebt voldaan, echter de opbouw blijkt zeer gunstig te zijn uit gevallen. Door een goed beursklimaat heb je veel vermogen opgebouwd. In dit soort gevallen is het bedrag dat boven de vrijstelling of je hypotheek uitkomt, belast in box I. Dit betekent dat dit bedrag progressief belast zal worden, oftewel maximaal voor 52%. Het is in dit geval dus moeilijker te bepalen welke keus je dient te maken.

TIP
Eenmaal gekozen voor box I dan kun je hier niet op terug komen, maar als je eerst box III kiest kun je altijd nog de wijziging maken met je verzekering naar box I.